Handikappförsäkring

Allt -innehåll kontrolleras av medicinska journalister.

En olycka eller en sjukdom - och plötsligt kan du inte längre göra ditt jobb. Än sen då? Hur ska du täcka dina löpande kostnader utan inkomst? Liten hjälp kan förväntas från staten, och få människor lyckas leva på det de har sparat tills de går i pension. Lösningen kan vara en privat invaliditetsförsäkring. Här kan du ta reda på allt du behöver veta om denna existentiella säkerhet.

Oförmåga att arbeta - vad betyder det?

De som inte kan arbeta kan inte längre arbeta permanent eller tillfälligt i sitt yrke. Till skillnad från funktionshinder avser arbetshinder det arbete som för närvarande utövas. Å andra sidan innebär det att inte kunna arbeta att inte alls kunna arbeta, oavsett yrke.I Tyskland är ungefär en av fyra personer åtminstone tillfälligt oförmögen att arbeta under sitt arbetsliv. År 2014 mottogs till exempel 52 000 ansökningar om tjänstepension från försäkringsbolagen i detta land, varav cirka 40 000 godkändes.

Orsakerna till arbetshinder är olika. Förutom olyckor kan sjukdomar leda till tillfälligt eller långvarigt arbetshinder. Dessa är de vanligaste orsakerna till funktionshinder:

Depression och andra psykiska sjukdomar
Nervsystemet
Skelett- och muskuloskeletala störningar
cancer
Hjärta och kärlsjukdomar

Det kan drabba alla, oavsett ålder, kön och yrke, såväl anställda som tjänstemän och egenföretagare. Det finns dock yrkesgrupper och åldersgrupper som drabbas oftare än andra. 56 till 60-åringar ligger i topp med en andel på 27 procent, tätt följt av gruppen 51 till 55-åringar med 26 procent. Därefter följer 36 till 45 -åringarna med en andel på 20 procent.

Tittar man på yrkesgrupperna ligger manuella yrken som ställningar (52,2%), takläggare (51,3%), gruvarbetare (50,1%) men även bagare (37,6%) långt framme. Däremot är yrken som fysiker (3,6%), läkare (4,1%) och maskiningenjörer (4,6%) mycket mindre riskfyllda.

Men oavsett om du är en hantverkare, en vetenskapsman eller en läkare - konsekvenserna av arbetshinder är dödliga för alla som drabbas. När det gäller anställda täcker sjukpenningen från sjukförsäkringen inledningsvis det ekonomiska gapet. Men efter några månader upphör även detta stöd. Den som sedan förlitar sig på statliga förmåner inser snabbt att dessa med högst 32 procent av den senaste bruttoinkomsten inte är tillräckligt nära för att säkerställa den vanliga levnadsstandarden.

De som är födda efter den 1 januari 1961 bör absolut inte förlita sig på den lagstadgade invaliditetsförsäkringen. Sedan en lagändring 2001 har de trots allt inte längre haft rätt till det. Om de blir arbetsoförmögna har de bara rätt till statlig invalidpension.

För att kunna ta emot dessa i sin helhet måste dock de drabbade vara så nedsatta att de bara kan arbeta mindre än tre timmar om dagen, oavsett yrke. Och även om det är möjligt att kräva en fullständig minskning av intjäningsförmågan, ligger ersättningen långt under statens grundläggande säkerhet.

Även om arbetsoförmågan bara är tillfällig är de ekonomiska förlusterna tydligt märkbara. Till exempel, om du behöver rehab eller delta i omskolning, saknas också fast inkomst under denna tid.

Varför är arbetsskadeförsäkringen användbar?

Om du effektivt vill kompensera för de ekonomiska förluster som är förknippade med arbetshinder, är en privat invaliditetsförsäkring nödvändig. För om det värsta kommer till det värsta så täpper det klyftan mellan den lagstadgade sjukpensionen och den vanliga inkomsten.

Den privata arbetshinderförsäkringen gäller vanligtvis om du kan bevisa att du är mer än 50 procent funktionshindrad. Då får du följande fördelar:

den månadspension som avtalats i försäkringsavtalet
undantaget från månatliga bidrag

Den privata arbetshinderförsäkringen betalar ut så länge arbetshinderna finns, även om du är i behov av vård.

Arbetshinderförsäkring för egenföretagare

Det är minst lika viktigt för egenföretagare som för anställda att säkra sin egen arbetskraft. För om de blir arbetsoförlorade försvinner deras inkomst omedelbart utan ersättning. De som inte har invaliditetsförsäkring stöter då på ekonomiska flaskhalsar särskilt snabbt.

Handikappförsäkring - ja eller nej?

Experter är helt klart för att teckna en privat invaliditetsförsäkring. Dessa skäl talar för det:

Arbetshinder kan påverka vem som helst.
Den privata arbetshinderförsäkringen betalar ut om du inte längre kan utöva ditt nuvarande jobb.
Den lagstadgade invaliditetspensionen träder i kraft först när du inte längre kan arbeta alls, oavsett din arbetsbeskrivning.
De lagstadgade fördelarna är för låga för att kunna upprätthålla den vanliga levnadsstandarden.
Den privata arbetshinderförsäkringen betalar också för långtidsvård.
Avgiftsbetalningarna kan dras av från skatt.

Kostnader för funktionshinder

Det finns ingen standardiserad arbetshinderförsäkring som täcker alla behov. Avtalen anpassas snarare individuellt. Det är därför du bör tänka igenom i förväg vad som är viktigt för dig. Till exempel bör du fråga dig själv följande:

Från vilken nivå av arbetshinder ska försäkringen träda i kraft?
Vilket yrke ska vara försäkrat?
Hur hög ska pensionen vara i en nödsituation?

I slutändan avgör svaren också hur höga de månatliga försäkringspremierna är. Exempel på yrke: försäkringsbolagen tilldelar de olika yrkena så kallade riskklasser. Riskyrken som ställningar eller takläggare faller i den högsta riskklassen, och avgifterna för arbetsoförmånsförsäkring är motsvarande höga. Klassiska kontorsjobb är naturligtvis mindre riskabla, så försäkringspremierna är också betydligt lägre.

Nivån på din egen inkomst och önskad täckningsnivå påverkar också kostnaderna. De flesta försäkringsgivare betalar bara för personer som är 50 procent eller mer funktionshindrade. Om du vill få förmåner tidigare måste du betala högre avgifter.

Självklart spelar den önskade pensionsnivån också en viktig roll - ju högre den senare önskade pensionen, desto mer måste du betala in till försäkringen varje månad.

Sist men inte minst är ålder avgörande för bidragsbeloppet. För med åldern ökar risken för att bli sjuk och att inte kunna arbeta. Av kostnadsskäl är det därför lämpligt att teckna arbetsskadeförsäkring i ung ålder.

Handikappförsäkring - vad ska man se upp för?

Om du överhuvudtaget är försäkrad och vilka villkor som då gäller beror dock på något annat: din tidigare sjukdomshistoria. Innan du kan teckna invaliditetsförsäkring måste du informera försäkringsbolaget i detalj om tidigare sjukdomar. Det är viktigt att befria de behandlande läkarna från tystnadsplikten, eftersom de måste förse försäkringsgivarna med relevanta handlingar.

Denna upplysningsplikt bör tas på största allvar. För om du förblir tyst om att ha blivit behandlad för en depression, en halkskiva eller andra, till och med mindre, sjukdomar, riskerar du försäkringsskydd.

Psykoterapi som uteslutningskriterium?

Till exempel, om du redan har genomgått psykoterapeutisk behandling på grund av utbrändhet eller depression, är chansen att få en arbetsförmånsförsäkring överkomlig. Det är dock absolut nödvändigt att du anger terapin, annars behöver försäkringen inte betala i en nödsituation.

Om psykoterapin redan var för några år sedan ökar chanserna igen. Under alla omständigheter måste du dock betala en riskpremie som ökar de månatliga försäkringspremierna.

jämför erbjudanden

Det är också viktigt att skaffa och jämföra flera erbjudanden innan ett kontrakt ingås. Experter avråder från att välja det billigaste alternativet. Eftersom detta vanligtvis är förknippat med ett lågt utbetalningsbelopp och ofta innehåller strängare uteslutningsklausuler.

Var därför mycket uppmärksam på försäkringsvillkoren och läs det med småt. På så sätt undviker du obehagliga överraskningar i en nödsituation. Du bör också ta reda på om väntetiderna innan den första betalningen. Vissa försäkringsgivare betalar inte förrän sex månader efter att de skickat in ansökan eller till och med senare.

Pensionsbelopp, rättsskydd med mera

Handikappensionens storlek måste också övervägas noggrant. Experter rekommenderar att du avsätter minst 1000 euro per månad. Om du har en lägre pension måste du ansöka om ytterligare statlig grundtrygghet, som sedan kvittas mot BU -pensionen. Det är vanligt att säkra 75 till 80 procent av det senaste nettoresultatet.

Förutom din invaliditetsförsäkring bör du teckna rättsskyddsförsäkring. Erfarenheten visar att många försäkringsbolag initialt avslår ansökningar om invalidpension. Med rättsskyddsförsäkring bakom dig kan du också lagligt verkställa dina krav utan ekonomisk risk om det behövs.

Efter att du har tecknat ett kontrakt bör du regelbundet kontrollera om det fortfarande passar din nuvarande livssituation. Det kan vara vettigt att justera avgiftsbeloppet när din inkomst stiger för att senare uppnå motsvarande högre invaliditetspension. Se också till att betala dina avgifter i tid. Annars kan ditt försäkringsskydd gå snabbt.

Vad händer i en nödsituation?

Ett fall från stegen, ett fel drag, en ogynnsam rörelse - nödsituationen är där. Det är bra att du har en privat invaliditetsförsäkring. Men vad måste göras nu för att pensionen ska flyta så snabbt som möjligt?

Först och främst måste du skicka in en ansökan till din invaliditetsförsäkring. Försäkringsbolaget börjar sedan kontrollera om och i vilken utsträckning de inte kan arbeta. Detta beslut beror på olika faktorer, inklusive information från dina behandlande läkare och oberoende medicinska rapporter.

Tentamen kan ta flera veckor eller till och med månader. Under denna tid måste du fortsätta betala dina premier med många försäkringsbolag i tid, annars förlorar du ditt försäkringsskydd. Först efter att det har beslutats att du inte kan arbeta och att du kommer att få pension, befriar din försäkringsgivare dig vanligtvis från avgifter.

Bildtext: Kombination med ålderdomsförsörjning?

Vissa försäkringsbolag erbjuder en kombination av ålderdomsförsörjning och invaliditetsförsäkring. Arbetshandicappförsäkringen kan kombineras med en pågående privat pensionsförsäkring eller en livstidsförsäkring (tilläggsskadeförsäkring).

Konsumentförespråkare avråder dock från dessa kombinationsprodukter. Eftersom de i allmänhet är dyrare än en oberoende arbetsoförmånsförsäkring. Det är därför det finns en tendens att sätta önskad invalidpension för låg för att hålla avgifterna låga.

Dessutom är du mindre flexibel om din egen inkomst skulle minska under arbetslivet - om du sedan sänker avgifterna eller till och med säger upp försäkringen sparar du inte bara avgifterna till pensionen, utan tappar också försäkringsskydd i händelse av av ett senare arbetshinder.

Avsluta försäkringen

Uppsägningstiden regleras i försäkringsavtalet. Normalt kan oberoende arbetsoförsäkring avbrytas årligen, beroende på kontraktstiden, med en månads uppsägningstid till löptidens utgång. Uppsägningstiderna för tilläggsskadeförsäkringen beror på informationen i huvudavtalet för pensionen eller Term livförsäkring ställa villkor.

För det mesta tänker du på att säga upp din invaliditetsförsäkring om du plötsligt tjänar mindre eller måste klara högre kostnader. Men du bör vara försiktig när du säger upp din invaliditetsförsäkring - det finns inga pengar tillbaka, premierna som har betalats in kommer inte att återbetalas.

Du tappar också försäkringsskydd. Att byta till en annan, billigare taxa eller leverantör måste också övervägas noga. Försäkringsbolagen ber ofta om en ny hälsokontroll, som kan avslöja nya sjukdomar över tid, vilket i sin tur leder till högre premier.

Försäkring med viloperioder

För att kunna reagera flexibelt på finansiella flaskhalsar erbjuder många försäkringsbolag så kallade viloperioder, som kan vara upp till sex månader. Under denna tid behöver försäkringstagarna inte betala några avgifter, men får inga förmåner vid arbetshinder.

Tagg: bebis kvinnors hälsa läkemedel